Todo sobre las Merchant Accounts.
Roberto Neuberger
Septiembre 2000

Cualquier actividad comercial por Internet debe aceptar pagos a través de tarjetas de crédito. Son muy pocas las excepciones.

Mientras que en Latinoamérica esto resulta bastante difícil, la opción obligada se traslada a los Estados Unidos, donde para operar se debe obtener una Merchant Account. Veamos de qué se trata.

Una merchant account es un tipo de cuenta que permite las transacciones con tarjetas de crédito. Son cuentas que otorgan generalmente los bancos, pero también lo hacen algunas organizaciones privadas.

La diferencia está en el costo. Como las organizaciones privadas son más propensas a asumir riesgos, ya que tienen la ventaja de no estar reguladas, son más flexibles a la hora de otorgar este tipo de cuentas, pero a su vez, cobran honorarios más altos.

Usted se preguntará ¿dónde está el riesgo? si presento el cupón del cliente, cuya operación ha sido previamente autorizada por la tarjeta, y lo único que resta es que me la paguen?

Sí, claro, pero resulta que en Internet usted no tendrá el cupón (voucher) firmado. La Institución que le otorgue la cuenta tendrá que creerle y estará expuesta a que el tarjeta habiente rechace el consumo que se le pretende cobrar luego de que a usted le hayan pagado. ¿Quién pierde? La institución. Pero ellos también se cuidarán.

Este mismo riesgo ha sido el que ha frenado a los bancos a otorgar merchant accounts básicamente a los nuevos negocios. Y mucho menos, si usted no tuviera un historial con ese banco. Si usted no tiene al menos un par de años de ser cliente y con algún movimiento en su cuenta, vaya buscando otra alternativa, ya que será difícil que un banco se la otorgue.

Pero cualquiera sea el caso, banca o institución, ambos le harán una pregunta clave: ¿Cuál será el monto mensual promedio que usted espera tener? ¿Cuál será el monto promedio de cada venta? Sea conservador en esta estimación. Sobre ella se determinará el monto de la garantía que le será retenida para cubrirse de cualquier fraude.

Esta garantía puede inclusive ser de ¡hasta un mes de sus ventas estimadas! Comprenderá que será mejor no pretender impresionar al banquero en esta oportunidad.

Si su estimación es muy baja, al tiempo se le pedirá que aumente la garantía, pero llegado el caso, usted ya habrá conseguido la dichosa merchant account y lo demás, será negociable...

Además de la MA, habrá que ver los aspectos técnicos inherentes a 1) la recepción del pago, 2) validación de la transacción, 3) débito de la cuenta del cliente, y al final, 4) acreditación en la suya.

Usted necesitará implementar el sistema dentro de su sitio. Este podrá ser tan básico como un formulario de toma de pedidos hasta una completa aplicación de e-commerce. En términos de dinero, desde... gratis hasta donde su imaginación se lo permita.

Preferentemente deberán estar alojadas en un servidor seguro que resguarde la información (SSL: secure sockets layer) con lo cual su proveedor de hosting deberá ofrecer esa capacidad (el precio es bajo y casi todos lo tienen).

También necesitará un certificado de VeriSign (www.verisign.com) para poder operar con un servidor seguro (ellos le otorgarán un certificado de "identidad"). Los costos pueden variar pero en Estados Unidos rondan los 350 dólares.

Pero la historia no termina aquí: deberá tener un software de procesamiento de pagos que administre la transacción con su banco o, lo que tal vez sea mejor, recurrir a un "inframediario" como puede ser Cybercash (www.cybercash.com).

Cybercash o cualquier otra empresa que se dedique a esto, actuará como gateway (pasarela) entre su servidor y el/los servidores de los bancos que intervendrán en la operación: su banco y el de su cliente.

El mecanismo es sencillo en la teoría: una vez capturados los datos de la tarjeta de crédito estos son enviados en ambiente seguro a la pasarela de pagos quien se comunica con el banco emisor de la tarjeta y verifica su validez. Produce el débito, y el importe le es acreditado en su merchant account. El proceso puede demorar unos 30 segundos cuando mucho. No olvide avisarle a su cliente que deberá esperar para recibir la confirmación y eventualmente un número de orden o clave para que pueda - en caso de productos digitales- descargar el software.

En este punto, usted podrá decir que su proceso de cobro es automático, y con validación en tiempo real. Otra alternativa sería el procesamiento manual, pero no se lo aconsejo a menos que su negocio tenga muy poco volumen y además, usted viva cerca de su banco, o sea, en los Estados Unidos.


* Roberto Neuberger rcn@tiendasurbanas.com
Es Presidente y CEO de TiendasUrbanas.Com